Autoridade do Fed descreve os riscos do Bitcoin para os bancos comunitários

O Federal Reserve Bank de São Francisco (FRBSF) escreveu uma nota informal de consultoria para bancos comunitários destacando os potenciais desafios de trabalhar com empresas e consumidores do setor de Bitcoin .

Escrito porFRBSFdiretor Wallace Young e publicado em Community Banking Connections,a notasugeriu que moedas digitais baseadas em blockchain "provavelmente estão aqui para ficar". Como tal, Young argumentou que os profissionais de bancos comunitários devem se conscientizar dos riscos potenciais.

De acordo com o FRBSF, isso inclui o risco de conformidade, risco de reputação, risco de crédito e risco operacional de atender tanto empresas que fornecem serviços de moeda digital quanto consumidores que desejam usar esses ativos como garantia para outros serviços financeiros.

O último cenário foi talvez o mais inovador dos listados, com o FRBSF recomendando cautela, mas sugerindo que os bancos comunitários devem fazer julgamentos caso a caso.

Young escreveu:

"É necessário ter cautela. Os banqueiros devem pesar cuidadosamente os prós e os contras de estender qualquer empréstimo garantido por bitcoins ou outras moedas virtuais (no todo ou em parte), ou quando a fonte de pagamento do empréstimo depende de alguma forma da moeda virtual."

O FRBSF sugeriu que, dadas as flutuações às vezes extremas no valor das moedas digitais em relação ao dólar americano, os bancos deveriam criar estratégias para supervisionar quaisquer ativos usados como garantia.

"No caso de inadimplência de um empréstimo, o banco precisaria assumir o controle da moeda virtual. Isso exigiria acesso à carteira virtual e à chave privada do mutuário. Tudo isso sugere que o contrato de empréstimo precisa ser cuidadosamente elaborado e que etapas adicionais precisam ser tomadas para garantir que o banco tenha um penhor aperfeiçoado sobre a moeda virtual", continuou Young.

Definidos como bancos com um tamanho máximo de ativos de US$ 1 bilhão pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), os bancos comunitários respondem por 95% das operações bancárias dos EUA. Os bancos comunitários servem como o principal provedor de serviços financeiros para comunidades rurais nos EUA, atendendo um em cada cinco condados.

Community Banking Connections é uma publicação que fornece perspectivas da equipe do Federal Reserve, fornecendo orientação de supervisão sobre os desafios e preocupações dessas instituições.

Risco de reputação

O FRBSF sugeriu que, do lado comercial, os bancos comunitários que fornecem serviços para empresas de moeda digital devem estar cientes de incidentes passados em que tais negócios foram objeto de escrutínio legal.

Um exemplo específico foi a insolvência de 2014 da bolsa de Bitcoin japonesa Mt Gox, que estima-se ter perdido centenas de milhões de dólares em fundos de consumidores.

"Desde então, vários processos foram movidos contra o Mt Gox, com vários deles também nomeando o banco do Mt Gox como réu", continuou a nota. "Embora o banco nunca tenha detido os bitcoins, ele lidou com as necessidades bancárias transacionais do Mt. Gox. Pelo menos um dos processos alega que o banco deveria saber sobre a fraude e que o banco lucrou com a fraude."

Como tal, a nota sugeriu que os bancos comunitários ponderem os riscos de tais clientes, bem como as potenciais preocupações legais e financeiras. Quanto aos riscos de conformidade, a FRBSF declarou que as empresas de moeda digital podem apresentar riscos semelhantes aos transmissores de dinheiro tradicionais.

Aqui, o FRBSF abordou o anonimato percebido das moedas digitais, sugerindo que níveis mais altos de diligência e monitoramento podem ser necessários para essas empresas.

"A natureza pouco transparente das transações pode tornar mais difícil para uma instituição financeira realmente conhecer e entender as atividades de seu cliente e se as atividades do cliente são legais", dizia a nota.

Risco operacional

Também foi discutido como um banco comunitário deve responder a situações em que se torna proprietário de moeda digital devido à necessidade de cobrar dívidas.

"O cenário mais provável em que isso pode ocorrer é quando um banco faz um empréstimo comercial garantido pelos ativos comerciais do mutuário, que no default incluem moeda virtual. No momento, tal cenário é improvável, mas sua plausibilidade aumenta à medida que a moeda virtual se torna mais popular", dizia o artigo.

Dado o risco de volatilidade, o FRBSF recomenda que as instituições liquidem esses fundos "de forma ordenada", sugerindo que controles internos seriam necessários para mitigar perdas.

"A administração deve estabelecer processos duplos de controle e acesso, bem como pensar em como esse ativo será avaliado e contabilizado em suas demonstrações financeiras", continuou.

O relatório sugeriu que seria necessário considerar mais profundamente como a moeda digital é mantida e como ela pode ser mantida segura antes da venda.

Imagem do bancovia Shutterstock