Очищення крипто-Банкоматів не є антикриптовалютним

Коли генпрокурор Айови Бренна Берд подала позови проти CoinFlip та Bitcoin Depot раніше цього року, кілька штучно підтримувані голоси стверджували, що цей захід із захисту прав споживачів є «анті-крипто». Вони помиляються. Крипто-банкомати – фізичні кіоски, які дозволяють користувачам купувати криптовалюту – стали інструментом шахрайства, і вони потребують реформ.

Правоохоронні органи, регулятори, та споживчі адвокати роками висловлювали занепокоєння щодо цих машин. Генеральний прокурор округу Колумбія Браян Швальб позивається до Athena Bitcoin у вересні. Генеральний прокурор Пенсільванії Дев Сандей має попередив що BATM є «магнітом для шахраїв». Генеральний прокурор Арізони Кріс Мейс навіть розміщено знаки «СТОП» у деяких локаціях крипто-банкоматів. 

Конгрес також посилює нагляд. Сенатор Сінтія Ламіс (республіканець від Вайомінгу), давня прихильниця біткойна, закликала до жорсткіші заходи безпеки. На початку цього року, старший член комітету Сенату з питань юстиції Дік Дурбін виділено зловживання, а кілька тижнів тому сенатор Елізабет Воррен названо оператори крипто-банкоматів, що свідчить про те, що регуляторний тиск лише посилиться.

Докази

На національному рівні ФБР оцінює, що у першій половині 2025 року , американці втратили 240 мільйонів доларів через шахрайство з криптовалютними банкоматами. Офіс генерального прокурора Айови звернувся до 50 найбільших користувачів Bitcoin Depot в Айові у період з 2021 по 2024 рік, які здійснили транзакції на суму понад 2,4 мільйона доларів. З 34, хто відповів, кожен підтвердив, що став жертвою шахрайства. Аналогічно, розслідування за результатами розслідування Генерального прокурора округу Колумбія було виявлено, що 93% (!) депозитів Athena ATM у окрузі Колумбія протягом п’яти місяців були шахрайськими операціями.

Історії мають передбачуваний характер: шахрайства на основі романтичних стосунків, фальшиві виклики поліції, підроблена технічна підтримка. Шахраї грають на паніці, змушуючи жертв звертатися до крипто-банкоматів, де їм радять вносити готівку та надсилати криптовалюту на гаманці, які контролюють злочинці. Працівники магазинів та магазинів тютюнових виробів, де розташовані такі кіоски, мають намагалися втрутитися, але для ефективного виконання цього завдання їм потрібне навчання від компаній, що займаються банкоматами.

Хто ці жертви? – у Вашингтоні їхній медіанний вік становив 71 рік.

Потрібно більше заходів захисту

Внутрішні дані компаній виявляють тривожні сигнали, які вони систематично ігнорують. Один літній користувач з Айови надіслав $291 075, використовуючи 205 різних адрес, і це припинилося лише тоді, коли CoinFlip нарешті закрив його обліковий запис, щоб запобігти подальшому шахрайству. За інформацією офісу генерального прокурора Айови, коли Bitcoin Depot виявляє підозрілі гаманці, вони просто просять користувачів надати іншу адресу, що робить для шахраїв надзвичайно легким продовження операцій.

Кілька колишніх працівників компанії з крипто-банкоматів повідомили CNN що їхні роботодавці не змогли належним чином запобігти шахрайству або допомогти постраждалим. Один із них охарактеризував етику своєї колишньої компанії як «це не моя проблема, якщо хтось дурний і стає жертвою шахрайства». Інший зазначив: «Якщо б існував спосіб запобігти 100% шахрайств, ця індустрія не змогла б вижити.»

Агенти служби підтримки клієнтів навчені радити ошуканим клієнтам звертатися до місцевої поліції, однак поліція не може надати значної допомоги, коли гроші вже зібрані операторами з кіосків. CNN звернув увагу на один випадок у окрузі Джаспер, штат Техас, де заступник шерифа вдалася до пиляння відкриття кіоск, щоб отримати готівку, яку мав один щасливий потерпілий просто депозитовано.

Модель є проблемою

Чим голосніше ці компанії протестують проти регулювання, тим ясніше стає, що щось не так.

Відповідь криється у природі їхніх бізнес-моделей: вони отримують прибуток з кожної шахрайської транзакції і не мають стимулів змінюватися. CoinFlip’s комісія за покупку криптовалюти становить 21,90% від загальної суми транзакції. Bitcoin Depot’s умови передбачають комісію від 17,3% до 50%. Для порівняння, покупка біткойна на Coinbase або подібних авторитетних біржах зазвичай коштує близько 1-4%, залежно від способу оплати. За даними Генерального прокурора округу Колумбія, Athena стягує комісію до 26% за транзакцію.

Ці компанії приховують справжні збори глибоко у дрібному шрифті, рекламують номінальну «плату за послугу», що імітує традиційну комісію банкомату, приховуючи значну комісію, яка забезпечує їхній прибуток. Один хитрий спосіб, яким вони вводять клієнтів в оману, — це стягування значно більшої суми, ніж ринкова ціна на день покупки, утримуючи спред. (Наприклад, перегляньте Умови обслуговування Athena Розділ 7.5.)

Коли дохід Bitcoin Depot знизився на 25% після того, як штат Каліфорнія запровадив заходи захисту споживачів, обмеживши щоденні транзакції сумою до $1,000, компанія явно звинуватила «негативне законодавство” у своєму звіті про прибутки. Подумайте над цим визнанням: їхня бізнес-модель, очевидно, залежить від того, що клієнти втрачають суми, які значно перевищують 1 000 доларів на день.

Оператори крипто банкоматів стверджують, що вони чесно обслуговують необанківських клієнтів. Дані з розслідувань генеральних прокурорів штатів свідчать про інше. Теоретично, чи можуть крипто банкомати працювати легітимно з належними заходами безпеки для необанківських клієнтів? Можливо. Але замість того, щоб боротися з заходами державного нагляду, ці компанії могли б почати з впровадження серйозних антивідмивних заходів, які реально працюють.

Майбутнє залежить від довіри

Оператори крипто-банкоматів спочатку повинні зробити всі комісії значно прозорішими під час покупки. По-друге, вони мають запровадити додаткову верифікацію та затримки для великих транзакцій (або тих, що здійснюються з підозрілою швидкістю). По-третє, вони повинні суттєво посилити заходи комплаєнсу проти клієнтів, які надсилають криптовалюту на підозрілі адреси. В окремих колах криптовалют користувачі знають або повинно знайте, що жоден центральний контрольний посередник не здійснює нагляд за шахрайством; у фізичному, особистому банкоматі, який контролюється комерційною компанією, споживачі очікують більшого.

Майбутнє індустрії крипто-банкоматів не обов’язково має бути експлуататорським. Існують реальні можливості у сфері переказів, оплати рахунків та доступу до стейблкойнів для незабанківлених, але ці можливості залежать від здобуття довіри. Це починається з прозорості, дотримання нормативних вимог та дизайнерських рішень, що ускладнюють, а не спрощують шахрайство.

Тим часом будьте впевнені, що справи проти крипто-банкоматів ґрунтуються на переконливих доказах. Бренна Бірд та інші лідери, які працюють над цією проблемою, не є антикриптовалютними; вони проти шахрайства. Генеральний прокурор Бірд, зокрема, неодноразово підтримувала індустрію там, де це важливо: вона приєдналася до 18 інших генеральних прокурорів штатів у позові проти SEC за перевищення повноважень і підписалася під критичними амікус-короткими у справах індустрії.

Врешті-решт, якщо криптовалюта не контролюватиме себе сама, регулятори зроблять це за нас і всі нас зобразять однаково. Вирішення проблем не є антагонізмом інновацій; це єдиний шлях зробити інновації сталими.